디지털 원화 시대 개막? CBDC 실증 사업과 국민 혜택 집중 분석

우리가 사용하는 '돈'의 형태가 빠르게 변하고 있다는 것을 느끼시나요?

 

지갑 속 현금보다 스마트폰 앱을 통한 결제가 더 익숙해진 요즘, 한국은행이 추진하는 '디지털 원화', 즉 CBDC (Central Bank Digital Currency: 중앙은행 디지털화폐) 실증 사업 소식은 많은 분들의 궁금증을 자아내고 있습니다.

과연 디지털 원화 시대가 정말 우리 눈앞에 다가온 것일까요? 그리고 만약 현실이 된다면, 우리의 금융 생활은 어떻게 달라질까요? 혹시 복잡하고 어렵게만 느껴지시나요? 하지만 이 변화는 우리의 일상과 직결될 수 있으며, 잘 이해한다면 새로운 기회를 포착할 수도 있습니다.

본격적으로 디지털 원화가 무엇인지, 현재 한국에서 어떤 실증 사업이 진행되고 있는지, 그리고 무엇보다 이 변화가 우리 국민 개개인에게 어떤 혜택이나 영향을 가져다줄 수 있을지 함께 심층적으로 분석해 보겠습니다. 복잡한 금융 용어 대신, 우리 생활에 와닿는 이야기로 디지털 원화의 미래를 함께 탐색해 보시죠.

 

ⓒ 마크로의 부자연구소 / 디지털 원화(CBDC) 실증사업

 

 

 

 

목차

 

 

 

1. CBDC 개념 및 필요성: 디지털 화폐로의 전환

 

CBDC는 중앙은행이 발행하는 디지털 형태의 화폐입니다. 종이 지폐나 동전 대신 디지털로 존재하는 돈이죠. 디지털 경제 전환 가속화로 현금 사용이 줄고 디지털 결제가 늘면서, 중앙은행은 디지털 환경에 맞는 새로운 화폐 형태를 고민하게 되었습니다.

 

CBDC는 금융 포용성을 높여 은행 계좌가 없는 사람들도 안전하고 편리하게 금융 서비스를 이용할 수 있도록 돕습니다. 또한 거래 투명성과 효율성을 높여 지급결제 시스템을 안정화할 수 있습니다. 비트코인 같은 암호화폐나 스테이블코인과 달리 중앙은행이 발행하므로 신뢰성이 높고, 블록체인 같은 첨단 기술로 보안성을 강화할 수 있습니다. 디지털 경제 시대에 실물 화폐를 대신할 가능성이 크며, 한국은행의 '프로젝트 한강'도 CBDC 도입을 위한 연구 및 실증 사업의 일환입니다.

 

2. CBDC 추진 현황 및 실증 사업: 한국은행의 노력

 

한국은행은 과학기술정보통신부, 금융위원회와 협력하여 디지털 원화 도입을 위한 실증 사업을 추진 중입니다. CBDC 시스템 구축, 디지털 바우처 관리 플랫폼 연계, QR 결제 같은 편리한 결제 방식 제공을 목표로 합니다. 금융위원회는 CBDC 실증 사업의 성공을 위해 국내 주요 은행들에게 예금 토큰 발행 업무를 허용하고 준비 상황을 점검하고 있습니다.

 

한국은행은 2020년부터 CBDC 기술 실험에 착수, 2022년과 2023년에는 블록체인 기반 CBDC 모의실험을 완료했습니다. 2024년부터는 도매형 CBDC 실증 사업을 추진하며 금융기관 간 지급결제에 CBDC를 적용할 수 있는지 검토 중입니다. BIS(국제결제은행)와 협력하여 ‘권역 간 결제 네트워크’ 참여도 논의하고 있습니다. 2021년과 2022년 시범 사업은 블록체인 기반 시스템 구축 및 테스트, 오프라인 결제 및 이체 기능 실험, 민간 은행과 함께 유통 모의실험 등 3단계로 진행되었습니다. 정부와 한국은행은 시장과 국민의 반응, 법적 제도 정비를 고려하여 도입 여부를 신중하게 결정할 계획입니다.

 

3. 스테이블코인 정의 및 원화 스테이블코인 필요성

 

스테이블코인은 가격 변동성이 큰 암호화폐 시장에서 안정적인 가치를 제공하는 디지털 자산입니다. 특정 자산의 가치에 '고정'되어 움직임을 최소화하도록 설계되었습니다. 1 코인의 스테이블코인이 1달러와 동일한 가치를 갖도록 설정되어 있다면, 스테이블코인의 가격은 항상 1달러 근처를 유지합니다.

 

안정적인 가격 덕분에 스테이블코인은 암호화폐 거래소에서 다른 암호화폐를 거래하거나 온라인 결제 수단으로 활용됩니다. 대표적인 스테이블코인으로는 테더(Tether)와 USD코인이 있습니다.

 

디지털 자산 시장 성장과 함께 원화 기반 스테이블코인의 필요성이 커지고 있습니다. 현재 대부분의 디지털 자산 거래는 달러 기반으로 이루어지는데, 이는 국부 유출과 환율 불안정성을 야기할 수 있습니다. 원화 스테이블코인은 실물 원화와 1:1로 연동되어 발행되는 디지털 자산으로, 블록체인 기술을 활용하여 실시간 결제와 정산이 가능합니다. STO(증권형 토큰)나 RWA(실물자산 토큰화)와 같은 다양한 디지털 자산들이 상호 운용되는 융합형 거래소 구축에 핵심적인 역할을 할 수 있습니다.

 

4. 원화 스테이블코인 정책 및 규제 동향

 

원화 스테이블코인 도입에는 신뢰성 확보, 소비자 보호, 금융 안정 등 해결해야 할 과제들이 있습니다. 1:1 준비자산 보유 의무화, 외부 회계 감사 및 공시 제도, 담보 자산의 실시간 검증 체계 등을 통해 신뢰성을 확보하고, 예금자 보호 제도와 유사한 장치를 마련하여 소비자들을 보호해야 합니다. 현재 대한민국에서는 원화 스테이블코인을 민간이 발행하는 것이 법적으로 금지되어 있지만, 정부는 ‘가상자산 이용자 보호법’을 통해 기본적인 틀을 마련하고 스테이블코인 관련 입법 논의를 진행 중입니다.

 

 

최근 디지털 화폐 시장에서는 CBDC와 스테이블코인 도입 논의가 활발합니다. 한국은행은 CBDC 기술 실험을 꾸준히 진행해 왔고, 2024년부터는 도매형 CBDC 실증사업을 추진하며 금융기관 간 지급결제 시스템에 적용할 가능성을 검토하고 있습니다. 금융위원회와 금융감독원은 디지털자산 기본법을 추진 중이며, 스테이블코인에 대한 규제 명문화 논의도 진행되고 있습니다.

 

 

 

5. 프로젝트 한강 개요 및 특징: 한국은행 CBDC 프로젝트

 

한국은행이 추진하고 있는 CBDC 프로젝트, ‘프로젝트 한강’은 우리 금융 시스템의 미래를 실험하는 중요한 과정입니다. 2020년대 초부터 디지털 화폐 도입 가능성에 대비해 전담 조직을 꾸리고 파일럿 시스템 개발을 진행해 왔습니다. 2024년 4월부터 6월까지 약 3개월간 CBDC 실사용 테스트를 진행했습니다.

 

프로젝트 한강의 가장 큰 특징은 ‘예금 토큰’ 개념을 도입했다는 점입니다. 예금 토큰은 시중은행이 CBDC를 준비자산으로 보유하고 발행하는 디지털 전자화폐로, 국민들은 자신의 은행 계좌에 있는 예금을 디지털 형태로 전환하여 사용할 수 있게 됩니다. CBDC가 시중은행에 100% 담보되어 안전하고, 중앙은행과 시중은행의 2단계 구조로 운영된다는 점도 중요한 특징입니다.

 

6. 디지털 자산 시장 현황 및 전망: CBDC를 중심으로

 

디지털 자산 시장은 최근 몇 년간 놀라운 속도로 성장해 왔습니다. 비트코인을 필두로 다양한 암호화폐가 등장했고, NFT(대체 불가능 토큰)의 등장과 메타버스 플랫폼의 발전은 디지털 자산 시장의 새로운 가능성을 열어주었습니다.

 

CBDC 도입은 디지털 자산 시장에 큰 영향을 미칠 것으로 예상됩니다. CBDC는 중앙은행이 발행하고 관리하는 디지털 화폐로, 기존 화폐와 동일한 법적 효력을 가지면서도 더 안전하고 효율적인 거래를 가능하게 합니다. CBDC가 성공적으로 도입된다면 디지털 자산 시장의 투명성과 안정성이 높아지고, 금융 포용성 확대에도 기여할 수 있을 것입니다.

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지금까지 CBDC 실증 사업, 스테이블코인의 역할, 디지털 자산 시장 현황과 전망을 살펴보았습니다. 디지털 원화 시대는 우리 금융 시스템 전반에 혁신을 가져올 중요한 전환점이 될 것입니다. 한국은행의 '프로젝트 한강'과 같은 노력들이 성공적으로 결실을 맺고, 관련 규제들이 합리적으로 정비된다면, 우리나라는 디지털 금융 강국으로 도약할 수 있을 것입니다.